醫(yī)保個人賬戶的錢少了一半，誰是受益者？
個人賬戶錢少了一半，醫(yī)保改革遇阻，專家：既得利益難再觸動。
現(xiàn)在每個月打入醫(yī)保個人賬戶的錢變少了，是不是吃虧了？這是自2020年醫(yī)保個人賬戶改革方案發(fā)布后，每個人心中都有過的疑惑。
這次以“門診共濟(jì)”為主題的調(diào)整，最牽動人心的是，單位醫(yī)保繳費的30%不再計入在職職工個人賬戶。這導(dǎo)致個人賬戶現(xiàn)金“縮水”，而這個錢全部被計入醫(yī)保統(tǒng)籌基金。
一番操作下來，個人賬戶縮水多少？武漢市醫(yī)保局以一位68歲的腦梗患者為例，其退休后年養(yǎng)老金收入5萬元，此前醫(yī)保個人賬戶每年劃入2400元，改革后減少了1404元，這部分被劃入門診統(tǒng)籌賬戶。
相當(dāng)于全國3.5億職工都拿出了一點錢放在了一個賬戶，這個賬戶誰有病誰用。對真正有看病需求的人而言，降低了“因病致貧”的風(fēng)險。
然而，這一新規(guī)推行到第三個年頭，對醫(yī)保個人賬戶變化的關(guān)注達(dá)到了高潮，預(yù)料的阻力“如約而至”。最近，武漢、四川、黑龍江、西安等多地醫(yī)保部門，密集發(fā)聲解釋改革帶來的利弊。
2023年2月9日，武漢市醫(yī)保局發(fā)文回應(yīng)各方疑問稱，從當(dāng)期看，大部分參保職工的個人賬戶劃入會減少；從長期看，所有參保職工都增加了此前沒有的普通門診待遇，特別是患病群眾和老年人受益更多。
據(jù)了解，為后續(xù)盡量不影響患者購藥習(xí)慣等問題，國家醫(yī)保局正在研究、推動相應(yīng)的配套措施落地，具體政策仍需根據(jù)各地情況調(diào)整。
“共濟(jì)”下，誰受益？
這項改革觸及了每一位職工利益，相當(dāng)于拿“個人的錢”去為未知的健康風(fēng)險提前買單。
以武漢市為例，通過個賬改革要解決的問題就是，全市60%以上的個人賬戶沉淀資金趴在年輕和健康群眾的賬戶中；另一方面，退休和患病群眾的個人賬戶結(jié)存不夠使用，門診個人自費負(fù)擔(dān)較重。
因此，提出“共濟(jì)”。為了讓個人更容易接受這一理念，有些地區(qū)采取“先易后難”的模式，先開通門診報銷，再調(diào)整個人賬戶。
武漢和不少地區(qū)一樣，大多在2023年年初剛剛開始實施門診報銷。武漢醫(yī)保局在上述回應(yīng)中明確稱，個賬改革，患病群眾和老年人受益更多。
社會保險制度的意義在于，分擔(dān)風(fēng)險，盡量不必讓大病降臨的時候，某一個人被徹底壓垮。這與已經(jīng)成熟的住院統(tǒng)籌一樣。根據(jù)國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)，2021年，職工醫(yī)保參保人員住院率17.7%。余下82.3%可以說貢獻(xiàn)者，然后，誰又能保證自己有一天不會成為這17.7%的一員，需要減輕疾病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。
個人賬戶在逐漸淡化中為什么非要動用個人醫(yī)保賬戶的錢？
其實早在改革征求意見階段，就公開有藥店行業(yè)人士建議，建立門診統(tǒng)籌的資金應(yīng)該從原有的統(tǒng)籌基金中劃撥，而不是個人賬戶。
個人賬戶，借鑒了新加坡的中央公積金制度。不同之處在于，中國此前長期施行的是單位負(fù)責(zé)的公費醫(yī)療，對職工來說就是不花錢看病。而醫(yī)保統(tǒng)籌之后，不僅要交保費，看病還只報銷一部分，自己還要再付錢。
彼時遇到了一個和此次個賬改革類似的難題，因為交“保費”的好處，不是每一個人立刻就能看見的，所以參保意愿低，成了當(dāng)時最大的難題。
所以，作為一項“過渡性”政策，激勵公眾參保的個人賬戶就誕生了。中國勞動和社會保障科學(xué)研究院醫(yī)療保障研究室主任王宗凡介紹，首先，讓職工交上去的保費能看得見，而且自己賬戶的錢，就得精打細(xì)算的花，避免“沒事就跑醫(yī)院”，制約醫(yī)療需求過度釋放。
第二是積累作用，個人賬戶實行積累制，資金歸個人使用，年輕時候存了錢，年老的時候不至于沒錢看病。
然而，這些使命已逐步消失。在醫(yī)保覆蓋率達(dá)到95%的今天，不再需要參保激勵作用。今天的患者面臨最大的困境是部分患者門診看病負(fù)擔(dān)重，而大量資金卻沉睡在“個人賬戶”，如此降低了保險本身的風(fēng)險共濟(jì)能力。
“國際上，幾乎沒有國家可以依靠個人賬戶的模式，解決醫(yī)療保障問題。新加坡的制度有其優(yōu)越之處，但對一個14億人口的大國來說，難以直接套用一個城市國家的醫(yī)保制度。”王宗凡說。
“其實從制度設(shè)計之初就知道，個人賬戶是沒有辦法化解全民醫(yī)療風(fēng)險的，但可能也沒有想到，這個改革延后到20多年后才進(jìn)行?！蓖踝诜舱f。
“門診共濟(jì)”改革為什么才開始？
為什么用了20多年，現(xiàn)在開始推進(jìn)個人賬戶改革？“最大的難點就是，已經(jīng)存在的個人賬戶，對每個人來說就是既得利益，就很難再觸動?！蓖?/span>
宗凡介紹，真的生病花錢的時候，大家都希望有更高的保障水平，不生病的時候，并不想把自己個人賬戶的錢，統(tǒng)籌給別人用。這就是制約。
與公眾突然發(fā)現(xiàn)個人賬戶的錢變少了不同，這項改革一直在緩慢的推動。
早在2010年，《社會保險法》修訂中提到，“基本養(yǎng)老保險實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合”，而在基本醫(yī)療保險中，未提及醫(yī)保個人賬戶。此舉被視為對職工醫(yī)保個人賬戶進(jìn)行改革的苗頭。
隨后地方陸續(xù)試水改革。2012年4月，青島市職工醫(yī)保城鎮(zhèn)職工醫(yī)保就進(jìn)行了微調(diào)，劃入個人賬戶的資金比例下降了0.3個—0.5個百分點，同時門診醫(yī)療費封頂線提至1600元，報銷比例再提高10個百分點。
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